20-35 万的车险怎么买：新车首年，五个险种的取舍

20-35 万的车，新车首年保费大致落在 6000 - 9500 元之间（交强险+商业险）。这个区间里怎么组合，直接决定出险时你掏多少钱。

这个价位车损险不能省，但可以调高免赔额换折扣。

先说结论

三者险买够，车损险看车价，附加险按需。 三者 200 万和 100 万的保费差通常只有一两百，但赔付上限差一倍。

• 交强险：必买，赔付上限低，不能替代三者险
• 三者险：建议 200 万起，一线城市可到 300 万
• 车损险：车价越高越要买，老车可按实际价值保
• 座位险/医保外用药：几十到两百，建议加
• 划痕险：新车可买，三年后性价比下降

五个险种，哪个能省

车险的坑不在买贵，而在「买了却不赔」。先弄清每个险种管什么：

价格为参考区间，实际受车价、地区、出险记录、渠道影响，差异可达一倍。

理赔最容易吃亏的三个条款

一，指定专修厂。不买这项，保险公司有权指定维修点，配件与工艺可能不是原厂标准。

二，免赔额。部分低价方案有 500-2000 元绝对免赔，小事故等于自费。

三，改装与加装件。非原厂加装（行李架、音响、车衣）不在车损险范围内，需要单独投保。

续保折扣是怎么回事

保费折扣跟「连续无赔款年数」挂钩：连续三年不出险，商业险折扣通常能到 4-5 折；出险一次，次年折扣清零。

所以小额事故要算：修车 800 元，出险后次年保费涨 600 元，等于没省。自己修更划算。

年检的时间与准备

6 年内免上线（每两年领标），6-10 年两年一检，10 年以上一年一检。具体以当地规定为准。

上线前自查四项：灯光全亮、轮胎花纹达标、刹车无异常、无未处理违章。这四项不过，复检要重新排队。

一个省钱的顺序

先保够三者 → 再定车损 → 最后加附加险。顺序反了，容易在「便宜的附加险」上花了钱，主险却不够。

如果预算实在紧，宁可降低车损（按实际价值保），也别降三者的额度。

车险的本质是「用小钱转移大风险」。三者买够、条款看懂，比多买几个附加险管用。